​*내돈내산 리뷰입니다*​드디어 오늘 임신 기간 중 가장 중요한 To-do List 중 하나인 태아보험 가입을 완료했습니다태아보험을 가입할 때 아래 내용들이 주로 고민이 되는데 이에 대해 제가 오랜 기간 고민하고 내린 결론이 무엇인지 결론적으로는 어떻게 태아보험을 가입했는지 포스팅해봅니다.​​1) 태아보험을 언제 가입할지2) 자동차 보험처럼 다이렉트로 가입할지 설계사를통해 가입할지3) 어느 보험사의 태아보험을 가입할지4) 30세 만기로 할지, 100세 만기로 할지5) 어떤 담보를 넣을지​Q1. 태아보험을 언제 가입할지정말 간단하게 적어보면 아이가 태어나기 전 임신 전 상태에서 가입하면 태아보험, 태어나고 가입하면 어린이보험 이라 할 수 있는데요. 태아보험은 출산 시 이벤트가 발생하거나, 아이에게 선천적인 질병이 있을 때에 대한 대비가 가능한 보험이라는 점에서 어린이 보험과 차이가 있습니다. 그래서인지 최근에는 태아보험을 많이 가입하는 편이더라구요.​태아보험이라고 말하지만 실제로는 종합보험과 실손보험 두 가지의 보험이 있는데 보통 태아보험 설계안 / 태아보험 특약 이럴 때 의미라는 건 “종합보험” 입니다.​또한, 태아보험 (종합보험)에서 보장하는 몇몇 주요 특약들이 “22주 이내 (보험사별 정확한 기간은 상이하며, 최대 22주 6일“ 가입한 경우에만 가입이 가능하기 때문에 태아보험을 가입하기로 결정했다면 아무리 늦어도 22주 이전에 가입하는 걸 추천합니다.​다만, 10-14주차 (대부분 11-12주차)에 진행하는 1차 기형아검사 에서 이상 소견이 나오거나 하면 태아보험 가입이 제한되는 경우도 있기 때문에 만약에 대비하기 위해 가입한다는 보험의 특성을 고려하면 1차 기형아 검사 결과가 나오기 전 에 가입하는 것이 베스트라고 생각해요.​그렇다고 굳이 임신 사실을 확인한 4-5주차부터 태아보험을 가입해서 보험료를 한 달치 더 낼 필요는 없어보이고 미리 태아보험을 찾아보고 상담을 받더라도 태아보험에 가입하기 가장 최적의 시기는 “1차 기형아 검사 직전”입니다. 이 때 가입하는게 가장 비용도 아낄 수 있고 리스크에도 대응할 수 있거든요!​Q2. 다이렉트로 가입할지? 설계사를 통해 가입할지?태아보험을 알아볼 때 가장 고민되는 포인트 중 하나였습니다. 이전에 자동차 보험을 공부하면서 설계사를 통해 가입하는 것보다 다이렉트로 가입하는게 훨씬 저렴하다는 걸 알게 됐거든요. ​실제로 각 보험사들의 다이렉트 홈페이지에 들어가면 5% 정도 보험료가 더 저렴하다는 태아보험다이렉트 문구도 적혀 있어서 5%씩 20년이면 크지 않나라는 생각도 들더라구요.​실제 어느 정도 차이일지 계산을 해보았는데 Ex) 20년납 월 보험료 5만원 가정 시- 설계사 가입 시 총 보험료 1200만원- 다이렉트를 통해 가입 시 총 보험료 1140만원총 보험료 60만원 차이인데 이걸 20년에 나눠서 내는 거니 크다면 크고 작다면 작은 금액이라 애매하더라구요;​일단, 실손 보험은 실제로 보험 청구를 할 때 어플로 사진 찍어서 청구하고 보상받고 있고 직접 보험료를 청구하고 받는데 전~혀 불편함이 없기 때문에 실손 보험은 무조건 조금이라도 저렴한 다이렉트를 통해 가입하기로 결정했습니다.​실손보험은 그 어떠한 보험보다도 더 쉬운 게 보험사별로 보장 범위나 내용도 모두 동일하기에 순수하게 “가격“ 만 비교하고 더 저렴한 곳으로 가입하면 끝입니다.​다만, 보험사별로 다이렉트 태아 실비를 단독 가입할 수 있는 곳이 있고 아닌 곳이 있는데요.​삼성화재 / DB손해보험 / KB손해보험은 다이렉트 태아 실손보험 단독 가입이 가능했고​현대해상은 다이렉트 태아 실손보험 단독 가입이 불가능했습니다.​보험사별 다이렉트 실손보험 가격은 ​​태아보험 실비 - 삼성화재 / DB손해보험 / KB손해보험​태아보험 실비 - 현대해상​[보험사명] 출생 전 보험료 / 출생 후 보험료[DB손해보험] 12,840원 / 19,491원[삼성화재)] 12,928원 / 19,623원[KB손해보험] 13,463원 / 20,430원[현대해상] 17,780원 / 26,990원​으로 현대해상이 유독 실비가 비싸고 ;;다른 곳들은 월 300-1000원 차이였어요.​​다음은 일반적으로 태아보험이라고 부르는 종합보험. 300개가 넘는 담보로 태아보험이 어렵다고 느껴지게 만드는 주범이자 태아보험의 핵심이기도 하죠.​​처음에는 5% 면 어디냐- 하고 각 보험사들의 다이렉트 홈페이지에 들어가서 태아보험을 설계해는데 몇 가지 치명적인 단점이 있었습니다​1) 설계사를 통해 가입 시 담보의 가입금액 / 납입기간 / 만기 등을 조정할 수 있지만 다이렉트 가입 시 디테일한 조정이 불가능함 ​Ex) 질병입원일당 (1-180일) 담보- 현대해상 다이렉트에서는 5만원 / 30세 만기 고정- 삼성화재 다이렉트에서는 3만원 / 30세 만기 고정- 설계사 통해 가입시 가입금액 1-5만원 조정 가능 / 20세 만기로 변경 가능 등​2) 다이렉트는 선택 가능한 담보 종류가 적음: 입원일당도 그렇지만 심장/뇌질환 보장 관련 담보에서 태아보험다이렉트 선택 가능한 담보 종류가 훨씬 적고 제한적이라 제가 원하는 조합으로 가입이 불가능하더라구요.: 흔히 일배책 이라고 말하는 “일상생활중배상책임” 담보 또한 다이렉트에서는 “누수포함”만 선택 가능합니다;: 삼성화재 다이렉트는 “납입 면제” 담보가 없습니다. (설계사 통해 가입 시 납입 면제 담보 있음)​​저는 암뇌심 쪽에서 원하는 담보 조합이 명확한 편이었는데 다이렉트에서는 제가 원하는 조합으로 가입이 불가하고, 태아보험 가입 시 질병입원일당을 최대로 넣고 싶은데 다이렉트로는 최대로 가입이 불가하여 설계사를 통해 가입하기로 했구요​이왕 설계사를 통해 하는 김에 몇몇 담보들에 대해서는 납입기간 및 만기를 조정하여 월 보험료를 조금이라도 절감하는 방향으로 태아보험안을 여러 차례 조정했습니다.몇 주 동안 태아보험 관련 수많은 유튜브 영상들과 글들을 찾아보고 각 담보별 가입 필요 여부를 고민하고, 아이가 어느 정도 크면 삭제해서 보험료를 아낄 수 있는 담보는 무엇이 있는지, 기본 설계안에서 좀 더 조정 가능한 내용은 무엇이 있을지 등 고민하며 중간중간 고민되는 부분은 설계사님께 여쭤봐 가면서 도움 받아 제 스스로 만족할 수 있는 설계안을 완성했습니다.​Q3. 어느 보험사의 태아보험을 가입할지?처음 다이렉트로 가입하려고 했었을 때 직접 안을 짜본 곳은 삼성화재 / 현대해상 / DB손해보험 / KB손해보험 입니다. 다이렉트로 태아보험을 가입하고 싶은 분들을 위해 간단히 보험사별 다이렉트 태아보험 특징을 적어보면​​1. DB손해보험 다이렉트 태아보험 보험 만기 : 20세 / 25세 / 30세 / 100세납입 기간 : 10년 / 15년 /20년 / 25년 / 30년고급형 최대 보험료 : 출생 전 42,500원, 출생 후 42,434원 (131개 담보, 20년납 30세 만기 기준)특징 : 1) 일부 담보에 대해 가입 금액 조정 가능. 단, 기본 설정된 금액 이상으로는 변경 불가 2) 각 담보별 보험료를 쉽게 확인 가능 3) 0원 담보가 굉장히 많음 : 일베책 (누수포함)도 0원! 4) PC / 모바일 모두 가능 5) 납입 면제 담보 없음​​​2. 삼성화재 다이렉트 태아보험보험 만기 : 30세 납입 기간 : 10년 / 20년 / 30년프리미엄 태아보험다이렉트 최대 보험료 : 출생 전 73,757원 / 출생 후 84,092원 (132개 담보, 20년납 30세 만기 기준)특징 : 1) 각 담보별 보험료를 확인하기 위해 하나하나 클릭해야 함 2) 각 담보의 가입 금액 조정 불가 3) PC / 모바일 모두 가능 4) 납입 면제 담보 없음​​​3. 현대해상 다이렉트 태아보험보험 만기 : 30세 납입 기간 : 10년 / 20년 / 30년고급형 최대 보험료 : 출생 전 88,140원 / 출생 후 85,690원 (145개 담보, 20년납 30세 만기 기준)특징 : 1) 각 담보별 보험료를 확인하기 위해 하나하나 클릭해야 함 2) 각 담보의 가입 금액 조정 불가 3) 모바일만 가능 4) 납입 면제 담보 있음​4. KB손해보험 다이렉트 태아보험보험 만기 : 100세납입 기간 : 10년 / 20년 / 30년기본형 최대 보험료 : 출생 전 31,819 / 출생 후 41,454원 (100개 담보, 20년납 100세 만기 기준)특징 : 1) 각 담보별 보험료를 확인하기 위해 하나하나 클릭해야 함 2) 각 담보의 가입 금액 조정 불가 3) PC / 모바일 모두 가능 4) 납입 면제 담보 없음​​인데요. ​DB손해보험이 다이렉트 가입 시 가장 자유도가 높고 UI도 편했지만, 각 담보의 가입 금액이 삼성화재/현대해상 대비 작은 편이라 좀 아쉬웠어요. (ex. 암 진단비 - 최대 4천만원)​​KB손해보험은 특이하게 100세 만기가 고정이고 담보 종류도 가장 적은 편이었구요 ​20년납 30세 만기로 하려는 사람에게 가장 적절한 곳은 삼성화재 / 현대해상이라고 느껴졌습니다.현대해상이 모바일로만 설계 / 가입 가능하다는 단점이 있긴 하지만, 담보 개수가 더 많고 납입 면제 담보도 선택 가능하다는 점은 좋게 느껴졌습니다.​위에 적은 것처럼 원하는 담보로 가입하기 위해서는 반드시 설계사를 통해 가입해야만 해서 설계사를 통해 가입하게 되면서, 자연스럽게 현대해상 태아보험으로 정하게 되었는데요.​워낙 현대해상 태아보험 가입자가 태아보험다이렉트 많다보니, 유튜브 태아보험 설계안 관련 영상 거의 100%가 현대해상 태아보험 기준으로 되어 있어 설계안을 공부하고 안을 짜기 가장 편한 곳이 현대해상 이기도 했고 올해 초 출산한 친구 중 저랑 비슷한 친구 (파워J)가 작년에 현대해상 태아보험을 가입하고 추천해줬던 설계사님도 있었어서 자연스럽게 현대해상으로 하게 되었습니다.​실제로 설계사님께 연락드려 보았을 때, 각 담보별 가입 필요 여부 및 특징에 대한 설명 자료, 추천설계안 3가지 를 보내주셨는데 태아보험 안을 구성하면서 크게 도움되기도 했고 중간중간 몇몇 담보를 조정하려고 문의드릴 때도 빠르고 친절하게 잘 설명해주셔서 좋았어요!​보내주신 설계안도 20년납 30세 만기 기준 3/4/5만원대로 되어 있어 너무 지나치게 담보를 많이 넣을 걸 강요하는 분이 아니라 좋았고 설계사님이 주시는 혜택도 생각했던 것보다 굉장히 빵빵해서 만족스러웠습니다​구체적으로 금액을 적어도 될지 몰라서 간략하게만 적으면 보험료 N배 페이백 + 추천인 가입 혜택 + 산모 특약 13가지 서비스 (or 페이백) + 아기옷 4종 인데 이 혜택까지 받으니 전체 보험료 기준 다이렉트 보험료와 총 보험료 차이도 굉장히 많이 줄고, 원하는 담보들을 넣어 보험 가입이 가능하고, 추후 설계사님 통해 보험 청구 등 도움 받을 수도 있으니까요!​설계사님이 주신 설계안 자체가 이미 필수 담보와 가성비 담보들 위주로 넣고, 중복 담보 등은 최대한 제외한 설계안이긴 했지만 저는 이미 몇 주 간 공부하면서 원하는 안이 명확한 상태라 최종적으로는 첫 번째 설계안에서 20가지 정도 조정한 저만의 설계안을 완성했습니다.​30세 만기로 할지 100세 만기로 할지? 어떤 담보를 넣을지?저는 100세 만기가 아닌 30세 만기를 선택했습니다. 그 이유는 애가 초등학생 때나 중학생 때 쯤 보험을 재설계해서 가입하려는 생각이 있기도 하고, 혹시라도 아이가 30세 전에 아프다면 어차피 이미 30세 만기로 가입한 태아보험에서 충분히 보험 지급을 받을 수 있을테고, 오히려 100세 만기보다 30세 만기로 했을 때 각 담보별 가입 금액 (보장 금액)이 훨씬 크기 때문에 굳이 더 비싼 보험료를 내며 각 항목에 대해 더 보장 금액이 작은 100세 만기로 가입할 필요가 없다고 생각했거든요.​담보는 필수 담보와 어릴 때 많이 청구하게 된다는 담보들을 최대한 넣고, 가성비 담보들도 빵빵하게 채우는 방향으로 잡고 태아보험을 조정했고 최종적으로 20년납 30세 만기 출생 태아보험다이렉트 후 보험료 40,880원 으로 질병입원일당은 최대로 넣고, 애기가 좀 크면 담보를 삭제할 생각으로 소아 시절 발병률이 높은 항목들에 대한 담보는 다 포함시키고, 납입기간 및 만기를 조정해서 월 보험료도 조금이라도 낮추었습니다.​제가 기본 설계안에서 조정한 항목들이나 고민했던 부분들을 몇 가지 적어보면 ​기본 세팅이 15년납 20년납으로 되어 있는 담보는 전기납 20년 만기로 모두 변경하여 월 보험료를 낮췄습니다(만기까지 담보를 유지하지 않고 중간에 삭제 예정)​가입금액이 200만원인 의료사고법률비용담보는 가입금액이 2000만원인 가족법률비용손해담보로 변경하여 실질적으로 필요한 상황에서 보험의 도움을 받을 수 있도록 했습니다.​질병입원일당이 보험료가 비싼 편이라 보험 가입금액을 줄일지, 뺄지 고민을 많이 했는데 어릴 때 아프면 1인실에 입원하게 되는 경우가 많다고 해서 태아보험의 목적이 만일에 대비하는 개념이라 우선 가입하되 나중에 금액을 줄이든, 담보를 삭제하기로 했습니다.​질병입원일당 중 중환자실 관련 담보는 출산 직후 신생아 입원을 대비하는 목적이 큰 것 같아서 질병입원일당 (중환자실) 담보를 좀 더 보험료가 저렴한 신생아질병입원일당 (중환자실)로 변경하는 것도 고민했었는데 신생아질병입원일당 (중환자실)은 신생아 질병 - P코드 - 입원만 보장해서 보장범위는 질병입원일당 (중환자실)이 더 크다고 하셔서 그냥 질병입원일당 (중환자실)을 유지했습니다.​입원일당 담보에 대해 20년납 30세 만기에서 전기납 20세만기로 변경하는 것도 고민하다가 보험료 차이가 그렇게 크지 않기도 하고 만약에 대비해서 일단은 20년납 30세 만기로 유지했습니다.​일배책 담보는 이미 제 실비에 포함되어 있어서 제외했습니다. 본인 혹은 남편 중 그 누구도 일배책 담보에 가입되어 있지 않다면 일배책 담보 추가를 추천하고, 한 명이라도 해당 담보가 있다면 태아 보험에서는 삭제하세요!본인과 가족 대상인 담보라 중복가입이 불필요하거든요. ​그리고 실손 보험은 설계사님을 통하지 않고 다이렉트로 따로 가입했습니다 현대해상 실비가 비싼 편이라 이미 다이렉트로 실비를 가입한 상태였거든요.​무료인 우체국 태아보험을 포함하여 오랜 기간 공부하고 고민했던 태아보험 가입을 끝내고 나니 너무x999 후련하네요!​저처럼 태아보험 가입을 앞두고 고민 중인 분 중에서 제가 가입한 설계안이나 설계사님을 추천받고 싶다면 편하게 댓글 달아주세요 ​​​​ ​​​​​​​